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人身險十大問題曝光 新華保險因銷售誤導被點名

2020-07-08 15:49  本文來源:中國消費者報 作者:聶國春

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  中國消費者報報道(記者聶國春)7月2日,銀保監會發布《關于近期人身保險產品問題的通報》(以下簡稱《通報》),曝光了人身險產品在產品材料、設計、條款表述、費率厘定以及其他方面的十大問題,并要求各公司對照問題認真整改,切實提高產品管理水平。

  值得注意的是,除披露產品自身問題外,銀保監會還專門點名通報新華保險分紅險銷售誤導問題。

  十大問題曝光

  據了解,在產品核查中,銀保監會人身險部發現,人身險產品存在五大方面典型問題。

  產品材料方面,主要是報送不規范,或者文件引用有誤。例如,東吳人壽報送的2款重大疾病保險產品,費改信息表無相關人員簽字。復星聯合健康公司報送的某重大疾病保險產品,精算報告引用已廢止文件。

  產品設計問題方面,最突出的是長險短做。如北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養老報送的某萬能型年金保險,產品現金價值設計不合理,存在長險短做風險隱患。另外,預定退保率畸高,如合眾人壽報送的某兩全保險,利潤測試前5個保單年度退保率過高。

  產品條款表述方面,有三類問題侵害了消費者合法權益。一是條款表述與法律規定不符,如北京人壽報送的2款醫療保險產品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定,與《民事訴訟法》關于地域管轄的規定不符;二是責任相關判定條件約定不合理,如恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產品,條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理,可能存在侵害消費者利益的問題;三是續保約定不合理,如恒安標準、東吳人壽報送的某醫療保險,條款約定保險期間/保證續保期間屆滿時,公司如未收到不續保申請,則視同續保,侵害消費者選擇權。

  費率厘定方面,有的產品健康管理服務費用占保費比例超過監管規定,如德華安顧人壽報送的某醫療保險,健康管理服務費用占比過高,不符合《健康保險管理辦法》要求。

  此外,還有部分人身險產品組合銷售規則存在缺陷,如海保人壽、人保壽險報送的某附加兩全保險,費率和現價計算考慮了主險重疾發生率,但未對主、附險比例關系進行限制,在組合銷售時可能存在保險產品異化為理財產品的風險隱患;有的則是產品準備金計提方式不合規,如弘康人壽報送的3款產品,精算報告關于已發生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規定要求不符。

  新華保險被點名

  值得注意的是,在此次有關產品問題的通報中,銀保監會還對新華保險銷售誤導問題單獨點名通報。

  通報指出,新華保險某長期分紅年金保險銷售誤導問題在某省集中暴露,引發非正常退保和群體性事件風險。經核查,新華保險在銷售宣傳中存在“三宗罪”。

  一是夸大產品收益,部分保單存在“十年翻番”的誤導宣傳;二是隱瞞保險期間,該產品保險期間為保單生效起至投保人80周歲,部分投保人誤以為保險期間為10年,84%的保單將于今明兩年滿10年;三是隱瞞退保有損失,不告知投保人提前退保只能領取保單現金價值,扣除費用之后的現金價值可能低于投保人所繳保費。

  銀保監會表示,這些問題嚴重違反監管規定,監管部門將依法嚴肅追責。

  “三個嚴禁”強化產品管理

  針對這些問題,銀保監會要求各人身保險公司應當高度重視產品開發,加強銷售管理,優化客戶服務。

  同時,提出了“三個嚴禁”要求:嚴禁異化產品設計,通過現金價值計算、退保率、費用率等精算假設參數調整變相突破產品監管規定;嚴禁主附險搭配錯亂,產品銷售使用偏離設計初衷;嚴禁對產品期限、保險利益等進行虛假宣傳,侵害消費者合法權益。

  據了解,今年1月,銀保監會辦公廳發布《關于印發普通型人身保險精算規定的通知》,對普通型產品提出新的精算要求。與之前相比,通知有三大變化:首先,一年期以上的保險產品,按其他合理的計算基礎和方法確定保單現金價值的,應當在精算報告中明確其現金價值不低于年度末保單最低現金價值;其次,一年期及以內的產品,計算未滿期凈保費的費用率不應高于定價預定附加費用率;最后,采用自然保費定價的長期保險產品,應當在產品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。

責任編輯:王峰

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